Det kan være en god idé at tjekke bidragssatser på dine realkreditlån. Bidragssatsen er det faste gebyr du betaler for, at opretholde et realkreditlån, og det betales til realkreditinstituttet. Bidraget beregnes som en procent af lånet, der lægges oveni i den rente du betaler på lånet.
Har du optaget et lån på 3.2 millioner til en bolig med en værdi på 4 millioner (80% belåning) på flekslån uden afdrag(F1) , skal du betale disse bidrag, alt efter realkreditinstitut:
- Jyske Bank: 1,1125%, svarende til 35.600 kr.
- Nykredit/totalkredit: 1,18% svarende til 37.760 kr.
- Nordea Kredit: 1,1825%% svarende til 37.840 kr.
- Realkredit Danmark: 1,19% svarende til 38.080 kr.
Der er dermed ca 2.500 kr. forskel på fire af de største realkreditinstitutter – penge du kan spare ved blot at vælge det billigste selskab. Bemærk bidragssatsen IKKE er fradragsberettiget, så det er det fulde beløb du skal betale.
Men der er meget mere at spare, hvis du nedbringer gælden i huset, sådan at du skylder mindre end 60% af boligens værdi. Det kan du kan gøre på 2 måder: Afdrag på gælden, eller øg boligens værdi. Ofte er det ”nemmere” at øge værdien. Langt de fleste ejerboliger er steget betydelig i værdien gennem de seneste år.
Øg boligens værdi og spar på bidragssatsen
Hvis boligen er beliggende i København, og havde en værdi på 4mill i 2010, vil den ifølge Realkreditrådet have nået en værdi på ca 6.5mill kr i 2019, hvis vi indregner den gennemsnitlige prisstigning for parcelhuse i perioden. Med et lån på 3.200.000 vil belåningsgraden være faldet fra 80% i 2010, til blot 49% i 2019, og dermed falder bidragene en hel. Der er tale om en ”progressiv” %, hvor den især i intervallet fra 60% og over, er særdeles høj. På boligen i eksemplet, vil man som boligejer med lån i Jyske Bank være gået fra en samlet bidragssats på 35.600 til blot 20.250 kr., ved at boligen er steget i værdi i perioden fra 2010 til 2019.
Bidragssatsen sættes ikke IKKE automatisk ned – ny ejendomsvurdering
Inden man tæller sine sparede penge, skal man dog sikre sig, at realkreditinstituttet tager boligpris-udviklingen med i beregningen af bidragssatsen. Det er vigtigt at være opmærksom på, at dette ikke sker automatisk. Man skal selv rette henvendelse og bede om en ny ejendomsvurdering. Her gælder alle kneb, herunder de helt simple, som at rydde op og ordne boligens, så den står så præsentabel som muligt.
Andre tips kan være at du kort nævner en konkurrents fine ejendomsvurdering i din dialog med banken. Som oftest vil man rette henvendelse til sin bank, der så kontakter realkreditinstituttet på dine vegne. I kommunikationen med banken kan du lufte, at du også indhenter tilbud fra andre banker/realkreditinstitutter, og at du allerede har fået foretaget en vurdering, samt oplyse den konkrete vurdering. Ofte vil man opleve at den nye vurdering som din bank får foretaget, ligger på niveau med eller lige over du har oplyst i begyndelsen.
